Новости

Центробанк пустит банки к зарплатам россиян
18 Апрель 2014
Центробанк пустит банки к зарплатам россиян

Банки смогут получать информацию одоходах граждан отФедеральной налоговой службы иПенсионного фонда России. Правда, несамостоятельно, апосредством бюро кредитных историй (БКИ), которым планируется дать доступ вбазы ФНС иПФР. Об этом говорится вписьме заподписью зампреда Центробанка Михаила Сухова (копия есть у Известий).

Между ведомствами ибанками кредитные истории

Банк России поддерживает мнение относительно значимости длякредитных организаций достоверных данных одоходах заемщиков, которыми располагают ФНС иПФР, пишет Сухов. Указанная информация вкупе сосведениями обобязательствах заемщиков, доступных вБКИ, позволит банкам осуществлять оперативную, полноценную иэффективную оценку финансовой нагрузки граждан [соотношение долга идохода физлиц, DTI].

Как указывает Сухов, внастоящее время ЦБ обсуждает сПФР иФНС вопрос обеспечения возможности длябанков подтверждать наоснове информации изэтих структур данные одоходах заемщиков, информацию оработодателе истраховом номере индивидуального лицевого счета.

Российские банки несколько лет добивались доступа кофициальным данным налоговиков, исейчас идет речь обустановлении опосредованного доступа электронного информационного взаимодействия поцепочке: ФНС/ПФРБКИбанки. То есть вбюро кредитных историй, которые появились вРоссии в2005 году, будет поступать информация одоходах клиентов, иэти сведения будут включаться всостав кредитных историй, доступ ккоторым банки получают позапросам, заденьги.

Опрошенные банкиры говорят, что страдают из-за кредитного мошенничества, будучи неспособными оценить финансовое состояние клиента, отсюда дополнительный импульс показателям попросрочке. Например, анализ наподлинность справки физлица одоходах (2-НДФЛ) иперсонифицированной отчетности, направляемой работодателем вПФР, трудоемок итребует отсотрудников банка глубоких знаний всфере бухучета. Но итак свысокой точностью подделки невыявить. Прямые запросы банков кработодателю клиента также негарантируют должной степени достоверности предоставляемой заемщиком информации, указывает председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин. Любая компания вправе отказать впредоставлении таких данных, ссылаясь наконфиденциальность сведений освоих работниках. Кроме того, неисключен сговор. При этом проведение банком консультаций сналоговиками исотрудниками ПФР дляполучения информации оналогоплательщиках изастрахованных лицах ничем нерегламентировано.

То, что банки сподачи ЦБ получат доступ кбазам ПФР иФНС черезБКИ, позволит вообще отказаться отнеобходимости предоставления клиентами справок 2-НДФЛ, говорят опрошенные банкиры. Также исчезнет нужда взвонках работодателям все данные оместе работы заемщика иего доходе можно будет получать черезБКИ.

Кто выиграет отпроекта

Предлагаемые изменения, содной стороны, позволят более достоверно оценить доход потенциального заемщика и, соответственно, определить оптимальную сумму кредита, сдругой стороны, упростят дляклиента процедуру подачи заявки накредит: ненужно будет предоставлять справку одоходах идокумент, подтверждающий занятость, говорит замдиректора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. Информации изПФР иФНС будет достаточно дляоценки кредитоспособности заемщика. Особенно это актуально дляклиентов, укоторых головная организация располагается нев том городе, где работает сам сотрудник. В таких случаях справки икопии трудовой книжки могут подготавливаться состороны бухгалтерии иотдела кадров вплоть до12 недель сучетом доставки догорода, где фактически работает сотрудник.

Начальник юридического управления СДМ-банка Александр Голубев предположил, что ФНС иПФР проще ибыстрее наладить взаимодействие снесколькими крупными игроками, чем налаживать онлайн-каналы ссотнями банков. Как говорят, абсолютное большинство банков, которые работают врозничном сегменте ивыдают кредиты, пользуются услугами БКИ. Обращения банков вБКИ сзапросами об официальных доходах заемщиков, скорее всего, будут квалифицироваться какдополнительные платные услуги. Сейчас одна кредитная история стоит врайоне 3050 рублей заштуку, а5070% положительных решений овыдаче кредита принимаются наоснове кредитного отчета изБКИ.

Стоимость услуги должна быть минимальна, это недолжно быть этаким эксклюзивом истоить безумных денег, считает директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус. По сути, это частно-государственное партнерство, так какв информации изФНС иПФР заинтересованы все участники рынка, втом числе государство влице регулятора.

Как отмечает начальник управления поработе ссегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов, приусловии, что данные будут передаваться черезБКИ, особых рисков новация ненесет. Банки будут получать информацию строго позапросам, ане массивом данных, что исключит соблазн использовать данные ПФР иФНС вмаркетинговых целях, например длямассовой рассылки предодобренных кредитных предложений.

Именно поэтому бюро кредитных историй изэтой цепочки исключать нестоит, считает Павлов.

По последним данным, вреестре БКИ, который ведет Центробанк, значится 25 бюро. Но почти весь рынок утрех крупнейших игроков Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Эквифакс иОбъединенное кредитное бюро (ОКБ). Акционерами НБКИ выступают АРБ, итальянский коллектор CRIF SpA, американская компания TransUnion, атакже ряд банков. ОКБ создано международной компанией Experian игруппой Интерфакс в2004 году подназванием Экспириан-Интерфакс. В 2009 году 50% акций бюро приобрел Сбербанк. В октябре 2011-го компанию переименовали вОКБ. Компания Эквифакс основана в1899 году вСША. Сейчас это интернациональная компания, которая представлена в17 странах повсему миру, включая Россию.

Эти бюро свои доходы нераскрывают; попоследним доступным данным базы СПАРК, например, НБКИ за2012 год получила чистую прибыль вразмере 127,7 млн рублей (при выручке 635,9 млн рублей). У ОКБ это 107 млн рублей чистой прибыли привыручке в286,3 млн рублей. У Эквифакса доступна статистика только за2009 год (16,3 млн и47 млн рублей соответственно).

В упомянутых трех бюро затруднились сказать, будут ли дороже кредитные истории софициальными выписками инасколько. Директор НБКИ Алексей Волков лишь заверил, что предоставление данных изПФР иФНС будет технологичным иисключающим любую возможность доступа третьих лиц кперсональным данным гражданина. Гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский, однако, отмечает, что реализация нововведения сопряжена сопределенными техническими трудностями. Более удобный вариант взаимодействия БКИ иПФР/ФНС, пословам Зеленского, верификация данных, которые заемщик предоставляет банку. То есть БКИ направляет кпенсионщикам илиналоговикам запрос опроверке подлинности информации оработодателе, стаже идоходе. У такого варианта есть еще один неоспоримый плюс: БКИ ибанки несмогут получить доступ ко всей конфиденциальной информации избазы данных ПФР/ФНС.

Как решить проблему сперсональными данными

В ПФР считают, что уидеи есть несостыковки сзаконодательством оперсональных данных.

Информация остраховых взносах напенсионное страхование исведения озарплате находятся вбазе персонифицированного учета пенсионных прав граждан, которую ведет Пенсионный фонд, отметили вПФР. Это персональные данные, которые позакону могут использоваться только вцелях пенсионного обеспечения. Информация осостоянии пенсионных счетов также позапросу представляется самим гражданам, всё остальное противоречит закону. При этом важно отметить, что такую информацию вбанки может предоставлять сам гражданин, используя втом числе выписки ПФР осостоянии его индивидуального пенсионного счета илидокументы изФНС, которые также свободно позапросу предоставляются гражданам.

Юрист компании Юков ипартнеры Рустам Батыров также указывает, что доступ кбазам данных ПФР иФНС нарушает законодательство оперсональных данных иналоговую тайну. Однако партнер правового бюро Олевинский, Буюкян ипартнеры Юрий Федоров несогласен сэтой точкой зрения.

На практике банкам нетрудно будет подстраховываться, говорит Федоров. Получить наэтапе рассмотрения заявки отзаемщика согласие надоступ кего персональным данным несложно. С таким согласием все положения законодательства озащите информации будут соблюдаться. Сама создаваемая новая реальность представляется знаковой: фактически общество делает шаг всторону перехода всостояние сболее высокой прозрачностью личных доходов. В перспективе можно ожидать, вчастности, снижение уровня серых зарплат именьшую комфортность прилегализации коррупционных доходов, азначит, ичастичную потерю заинтересованности вних.